Lãi suất cho vay tiêu dùng của công ty tài chính thực hiện theo quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng

Căn cứ pháp lý:

• Luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12;
• Thông tư số 39/2016/TT-NHNN;
• Nghị định số 43/2016/TT-NHNN;
• Nghị định số 18/2019/TT-NHNN.

Chúng tôi nhận được câu hỏi của khách hàng như sau: Tôi đang gặp khó khăn nên muốn vay nóng hoặc vay công ty tài chính. Tôi muốn hỏi khi vay tiêu dùng của công ty tài chính thì lãi suất sẽ như thế nào, có phải là 20% không?

So với hoạt động cho vay có tài sản bảo đảm thì hoạt động cho vay tiêu dùng, vay tín chấp (không có tài sản bảo đảm) tại các tổ chức tín dụng có mức lãi suất cao hơn nhiều. Ngoài ra, các công ty tài chính là một loại tổ chức tín dụng do đó pháp luật cho phép áp dụng lãi suất theo thỏa thuận. Cụ thể:

Thông tư số 39/2016/TT-NHNN có quy định về lãi suất cho vay như sau:

Điều 13. Lãi suất cho vay

1. Tổ chức tín dụng và khách hàng thỏa thuận về lãi suất cho vay theo cung cầu vốn thị trường, nhu cầu vay vốn và mức độ tín nhiệm của khách hàng, trừ trường hợp Ngân hàng Nhà nước Việt Nam có quy định về lãi suất cho vay tối đa tại khoản 2 Điều này.

2. Tổ chức tín dụng và khách hàng thỏa thuận về lãi suất cho vay ngắn hạn bằng đồng Việt Nam nhưng không vượt quá mức lãi suất cho vay tối đa do Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quyết định trong từng thời kỳ nhằm đáp ứng một số nhu cầu vốn:

a) Phục vụ lĩnh vực phát triển nông nghiệp, nông thôn theo quy định của Chính phủ về chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn;

b) Thực hiện phương án kinh doanh hàng xuất khẩu theo quy định tại Luật thương mại và các văn bản hướng dẫn Luật thương mại;

c) Phục vụ kinh doanh của doanh nghiệp nhỏ và vừa theo quy định của Chính phủ về trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa;

d) Phát triển ngành công nghiệp hỗ trợ theo quy định của Chính phủ về phát triển công nghiệp hỗ trợ;

đ) Phục vụ kinh doanh của doanh nghiệp ứng dụng công nghệ cao theo quy định tại Luật công nghệ cao và các văn bản hướng dẫn Luật công nghệ cao.

Thông tư 43/2016/TT-NHNN, sửa đổi, bổ sung bởi Thông tư số 18/2019/TT-NHNN quy định về lãi suất cho vay tiêu dùng của công ty tài chính như sau:

Điều 9. Lãi suất cho vay tiêu dùng

1. Lãi suất cho vay tiêu dùng của công ty tài chính thực hiện theo quy định của Ngân hàng Nhà nước về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng.

2. Công ty tài chính ban hành quy định về khung lãi suất cho vay tiêu dùng áp dụng thống nhất trong toàn hệ thống trong từng thời kỳ, trong đó bao gồm mức lãi suất cho vay cao nhất, mức lãi suất cho vay thấp nhất đối với từng sản phẩm cho vay tiêu dùng.

3. Trong thời hạn 10 (mười) ngày làm việc kể từ ngày ban hành mới hoặc sửa đổi, bổ sung khung lãi suất cho vay tiêu dùng, công ty tài chính phải gửi trực tiếp hoặc qua dịch vụ bưu chính cho Cơ quan Thanh tra, giám sát ngân hàng và Ngân hàng Nhà nước chi nhánh tỉnh, thành phố nơi công ty tài chính đặt trụ sở chính, chi nhánh, văn phòng đại diện, điểm giới thiệu dịch vụ báo cáo về khung lãi suất cho vay tiêu dùng theo Phụ lục số 04ban hành kèm theo Thông tư này

Như vậy, công ty tài chính có quyền thỏa thuận lãi suất cho vay với khách hàng theo cung cầu vốn thị trường, nhu cầu vay vốn và mức độ tín nhiệm của khách hàng. Mức lãi suất đó phải phù hợp với khung lãi suất cho vay tiêu dùng áp dụng thống nhất trong toàn hệ thống trong từng thời kỳ, nhưng sẽ không bị khống chế bởi mức trần lãi suất vay 20%.