Bên thứ ba có tài sản vừa được bảo hiểm trách nhiệm dân sự vừa được bảo hiểm bởi hợp đồng bảo hiểm tài sản thì được bồi thường như thế nào?

Căn cứ pháp lý:

• Luật Kinh doanh bảo hiểm số 24/2000/QH10.

Chúng tôi nhận được câu hỏi như sau: tôi thuê công ty A vận chuyển hàng hóa bằng xe tải. Trong quá trình vận chuyển, xảy ra tai nạn giao thông với xe ô tô của ông B làm hư hỏng toàn bộ hàng hóa của tôi trên xe tải. May mắn là tôi có mua bảo hiểm cho số hàng này. Tôi được biết ông B cũng có mua bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự cho xe ô tô và công an đã xác định nguyên nhân tai nạn là do ông B có lỗi hoàn toàn. Vậy tôi sẽ được bồi thường như thế nào?

Căn cứ Điều 44 Luật Kinh doanh bảo hiểm, nguyên tắc khi giải quyết bồi thường cho trường hợp 1 tài sản được bảo hiểm bởi nhiều hợp đồng bảo hiểm:

Điều 44. Hợp đồng bảo hiểm trùng

1. Hợp đồng bảo hiểm trùng là trường hợp bên mua bảo hiểm giao kết hợp đồng bảo hiểm với hai doanh nghiệp bảo hiểm trở lên để bảo hiểm cho cùng một đối tượng, với cùng điều kiện và sự kiện bảo hiểm.

2. Trong trường hợp các bên giao kết hợp đồng bảo hiểm trùng, khi xảy ra sự kiện bảo hiểm, mỗi doanh nghiệp bảo hiểm chỉ chịu trách nhiệm bồi thường theo tỷ lệ giữa số tiền bảo hiểm đã thoả thuận trên tổng số tiền bảo hiểm của tất cả các hợp đồng mà bên mua bảo hiểm đã giao kết. Tổng số tiền bồi thường của các doanh nghiệp bảo hiểm không vượt quá giá trị thiệt hại thực tế của tài sản.

Như vậy, các doanh nghiệp bảo hiểm sẽ chia sẻ trách nhiệm để bồi thường thiệt hại về tài sản. Tuy nhiên phải đảm bảo tổng số tiền bồi thường của tất cả các doanh nghiệp bảo hiểm không lớn hơn giá trị hàng hóa bị thiệt hại.

Cụ thể trong trường hợp này, việc bồi thường sẽ được giải quyết như sau:

• Ông B thực hiện bồi thường trách nhiệm dân sự cho người bị thiệt hại trong vụ tai nạn, trong đó có thiệt hại hàng hóa trên xe tải. Từ đó Doanh nghiệp bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự sẽ bồi thường cho ông B số tiền mà ông B phải bồi thường cho chủ sở hữu hàng hóa;
• Doanh nghiệp bảo hiểm hàng hóa vận chuyển sẽ bồi thường cho chủ sở hữu hàng hóa theo hợp đồng bảo hiểm hàng hóa;
• Tổng số tiền bồi thường mà chủ sở hữu hàng hóa nhận được không vượt quá bằng thiệt hại hàng hóa thực tế trong vụ tai nạn giao thông.